Urad, ki je od finančne industrije izterjal milijarde, v nemilosti Trumpa

Pred dvema letoma je ameriški zvezni urad za finančno zaščito potrošnikov (CFPB) objavil, da bo od finančne družbe Toyota Motor Credit zahteval, da potrošnikom vrne več deset milijonov dolarjev.

“Med prodajo paketov avtomobilskega zavarovanja in storitev servisiranja avtomobilov so prodajalci Toyote lagali o tem, da so obvezen dodatek finančni produkti, in jih na skrivaj vključevali v pogodbe, ne da bi posojilojemalci vedeli za to,” je v sporočilu za javnost navedel CFPB in se pri tem skliceval na pritožbe potrošnikov.

Še večje razburjenje je povzročilo to, da so bili predstavniki podjetja, ko so potrošniki poklicali na Toyoto, da bi odpovedali neželene dodatke, usposobljeni, da so še naprej promovirali produkte, dokler stranka ni trikrat zaprosila za odjavo. Tudi takrat stranke teh produktov še vedno niso mogle odpovedati po telefonu. Narediti so morale še en korak in predložiti pisno zahtevo. Med letoma 2016 in 2021 je Toyota na to telefonsko vročo linijo preusmerila 118 tisoč klicev. Leta 2023 je CFPB podjetju naložil, naj strankam vrne 48 milijonov dolarjev in plača 12 milijonov dolarjev kazni za te in druge kršitve.

Vendar je Trumpova administracija v začetku letošnjega leta v okviru svojih prizadevanj za zmanjšanje finančne regulacije to odločbo razveljavila in odpravila Toyotino obveznost, da potrošnikom izplača 48 milijonov dolarjev.

Enako se je zgodilo s poravnavo urada CFPB s kreditno banko oboroženih sil Navy Federal. Finančna institucija se je strinjala, da bo potrošnikom vrnila 80 milijonov dolarjev za neprimerno zaračunane provizije za prekoračitev limita, čeprav so imele stranke (vključno z aktivnimi vojaki in veterani) v času transakcij pozitivno stanje na računu, vendar je bila ta odločitev kasneje razveljavljena.

Toyota ni odgovorila na prošnje Forbesa za komentar. V lanski izjavi je Navy Federal zapisala: “Še naprej bomo spoštovali vse veljavne zakone in predpise, tako kot smo vedno počeli in kot menimo, da smo storili tudi v tem primeru”.

Zaprli bi celoten urad

S trajno zavrnitvijo 22 izvršilnih ukrepov urada CFPB je Trumpova administracija povzročila, da je vsaj 120 milijonov dolarjev, ki bi morali biti izplačani potrošnikom, ostalo v žepih podjetij. In če bo nadaljevala z razveljavljanjem odredb CFPB, tudi preostalih 240 milijonov dolarjev, ki naj bi bili izplačani, morda ne bo prišlo do potrošnikov, opozarjata neprofitni potrošniški zagovorniški skupini Consumer Federation of America in Protect Borrowers.

Na pobudo Trumpove zagrizene nasprotnice, senatorke Elizabeth Warren, je kongres po finančni krizi ustanovil CFPB kot del zakona Dodd-Frank, ki ga je predsednik Obama podpisal leta 2010. Urad je bil zadolžen za izvrševanje finančnih zakonov, oblikovanje regulativnih pravil in nadzor nad finančnimi storitvenimi družbami, zlasti nebančnimi, saj so te pogosto padle v zakonske vrzeli in sivo polje med bančništvom in trgovanjem z vrednostnimi papirji.

Od svoje ustanovitve je CFPB različnim družbam naložil, da 195 milijonom potrošnikov izplačajo 20 milijard dolarjev in plačajo 5 milijard dolarjev glob.

Trumpova administracija je skoraj vse te dejavnosti ustavila. Letos bo CFPB verjetno izvedel najmanjše število izvršilnih ukrepov od svoje ustanovitve, Russell Vought, direktor Urada za upravljanje in proračun ter vršilec dolžnosti vodje CFPB-ja, pa je nedavno dejal, da namerava v dveh do treh mesecih urad celo zapreti.

Manj ukrepanja

“V kratki zgodovini CFPB-ja še nikoli nismo bili priča tako skoraj popolni opustitvi obveznosti, ki jih ima po zakonu,” pravi Eric Halperin, nekdanji direktor CFPB-ja za izvrševanje ukrepov, ki je položaj zapustil februarja. Urad za upravljanje in proračun ni odgovoril na elektronska sporočila in telefonske klice Forbesa s prošnjami za intervju in pisne odgovore na vprašanja.

Voughtove poteze so del širšega načrta za drastično zmanjšanje velikosti vladnega aparata. Zdi se, da CFPB vidi kot podvajanje drugih javnih agencij in sovražnega do podjetij. Rohita Chopro, vodjo CFPB-ja pod predsednikom Joeom Bidnom, so vodilni v industriji pogosto kritizirali in obtoževali, da je uvedel izvršilne ukrepe, ki so presegali pravno pristojnost CFPB-ja. Vendar pa vsi nekdanji regulatorji in vodilni v podjetjih za finančne storitve, s katerimi smo se pogovarjali, menijo, da bo ukinitev CFPB-ja prinesla več škode kot koristi.

Kratkoročnih zmagovalcev zaradi omejevanja dela regulativnih organov je veliko. Med njimi so velike banke, kot so JPMorgan Chase, Bank of America in Wells Fargo, proti katerim je bila umaknjena velika tožba. V njej so banke in potrošniške organizacije, ki nadzorujejo in zagotavljajo podatke (Early Warning Services) obtožili, da niso storile dovolj za preprečitev goljufij v višini več sto milijonov dolarjev na aplikaciji za prenos denarja Zelle, ki je v njihovi skupni lasti in upravljanju. Decembra lani je Zelle tožbo označil za neutemeljeno.

Tri velike kreditne agencije – Equifax, Experian in TransUnion – so zdaj pod manj strogim nadzorom CFPB-ja, ki jim je v preteklosti že naložil globe, ker niso storile dovolj za popravo napak v poročilih o kreditni sposobnosti potrošnikov in najemnikov. Tudi nebančne institucije in fintech podjetja, velika in majhna, ki niso v pristojnosti drugih zveznih regulatorjev, bodo zdaj verjetno čutili manj pritiska, da morajo spoštovati zakon.

“Nihče več ni paranoičen”

Finančne institucije so očitno doumele, da je na področju regulative manj nadzora. Eden od primerov: “Finančne storitvene družbe letos vlagajo manj v skladnost s predpisi za potrošnike kot lani in se pogosteje odločajo za preprosto izpolnjevanje minimalnih zahtev,” pravi svetovalec za regulativo, ki sodeluje s fintech podjetji in finančnimi institucijami.

“Nihče več ni paranoičen,” pravi Tommy Nicholas, soustanovitelj in izvršni direktor podjetja Alloy, ki se ukvarja s preprečevanjem goljufij in skladnostjo. Finančne institucije še vedno vlagajo v skladnost, dodaja, vendar v veliko daljšem časovnem obdobju.

Zmanjšanje regulativnega nadzora prihaja v času, ko so potrošniki finančno omejeni. Inflacija je še posebej močno prizadela Američane s srednjimi in nizkimi dohodki. V zadnjih dveh letih so zamude pri poravnavi obveznosti kreditnih kartic in avtomobilskih posojil narasle na raven, ki je ni bilo od leta 2011, in ostajajo na 12-letnem maksimumu.

Tisti, ki skušajo izkoriščati ljudi, so pogosto osredotočeni na najbolj ranljive potrošnike, in medtem ko skušajo državni tožilci zapolniti regulativno praznino, bi Američani storili nekaj v svoje dobro, če bi podrobneje kot kdajkoli prej prebrali drobni tisk, ki spremlja finančne produkte.

Neaktivna delovna sila, ki prejema plače

Med regulativnimi agencijami je CFPB vedno deloval predvsem v ozadju kot varuh potrošnikov. Redno je pregledoval največje finančne institucije, pošiljal revizorje, da so pregledali transakcije, kot so izvršbe in izračuni obrestnih mer, preučevali marketinške trditve in razkritja provizij ter ocenjevali odgovore na pritožbe potrošnikov.

Nadzorna skupina, ki je vodila te preglede, je obsegala skoraj 500 od 1.700 zaposlenih v uradu CFPB. Od februarja so se pregledi očitno ustavili. “Nisem videl nobenih znakov, da bi se znova začeli,” pravi nekdanji regulator Halperin. Vought je poskušal odpustiti 1.500 zaposlenih v CFPB-ju in je osebju naročil, naj ustavi večino svojega dela. Odpuščanje so ustavili sodni postopki, kar je ustvarilo veliko, neaktivno delovno silo, ki še vedno prejema plače.

Baza podatkov CFPB-ja o pritožbah potrošnikov še vedno deluje, vendar je manj učinkovita, ker urad ne izvaja nadzora, izvrševanja ali spremljanja pritožb. CFPB običajno analizira pritožbe, da se odloči, katere družbe in trende bo preiskal ter izrekel morebitne izvršilne ukrepe.

Na primer, leta 2022 so pritožbe pomagale CFPB-ju odkriti, da je finančna podružnica Hyundaia predložila netočna kreditna poročila za 2,2 milijona potrošnikov, v katerih je navedla, da so mnogi zamujali s plačili avtomobilskih posojil, čeprav to ni bilo res. Preiskava CFPB-ja je podjetje prisilila, da je prizadetim strankam izplačalo za 13 milijonov dolarjev odškodnin.

Podjetja so manj odzivna

Ker pritožbe niso več podlaga za izvršilne ukrepe, jih podjetja ne jemljejo tako resno. To se na primer izkazuje tako, da večina finančnih institucij še naprej pravočasno odgovarja na pritožbe potrošnikov CFPB-ju, nekatere pa odgovarjajo veliko počasneje (če sploh), kar je razvidno iz javno dostopne zbirke podatkov urada.

V zadnjih šestih mesecih sta družba ProCollect iz Dallasa, ki se ukvarja z izterjavo dolgov, in družba Professional Debt Mediation iz Jacksonvilla odgovorili v 15 koledarskih dneh na približno 70 odstotkov pritožb potrošnikov CFPB-ju, kar je manj kot v istem obdobju leta 2024, ko sta odgovorili na skoraj 100 odstotkov pritožb. Stopnja pravočasnih odgovorov podjetja American Credit Acceptance iz Južne Karoline, ki se ukvarja z avtomobilskimi posojili, je padla s 87 odstotkov na 57 odstotkov. (Vsem trem podjetjem smo poslali več e-poštnih sporočil s prošnjo za komentar, vendar nanje niso odgovorila.)

Stopnja pravočasnega odziva trgovalne platforme za kripto valute Abra se je znižala z 78 odstotkov na samo 19 odstotkov. Glavni odgovorni za skladnost pri Abri je za Forbes povedal, da so imeli “notranje zamude pri identificiranju informacij za pritožbe”, in dodal, da nameravajo v tem tednu poslati več odgovorov ter da trenutna neaktivnost CFPB-ja ni vplivala na njihovo stopnjo odziva.

Sporne prakse pri avtomobilskih kreditih

Kateri finančni produkti najbolj privlačijo tako imenovane plenilske prakse? Avtomobilski krediti, hitri gotovinski krediti, hipoteke, storitve popravljanja kreditne sposobnosti in vrsta fintech produktov so glavni kandidati. Na tisoče tako imenovanih nebančnih institucij ponuja te produkte, od posojilodajalca Speedy Cash do ponudnikov Rocket Mortgage, PayPala in Klarne.

Ponujajo storitve, podobne bančnim, vendar niso regulirane in niso pod nadzorom neodvisne agencije Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), centralne banke ali Urada nadzornika valute (Office of the Comptroller of the Currency (OCC). Pred ustanovitvijo CFPB-ja ni bilo nobenega zveznega regulatorja, ki bi bil zadolžen za nadzor nebančnih institucij.

Avtomobilski posojilodajalci in prodajalci so še posebej zaskrbljujoči, deloma zato, ker imajo zgodovino spornih praks. V zadnjih petih letih so študije pokazale, da so diskriminirali črnsko in hispansko populacijo. Pred dvema letoma je CFPB tožil ponudnika avtomobilskih posojil USASF zaradi domnevnega nezakonitega onemogočanja delovanja in vnovičnega prevzema avtomobilov.

USASF je uporabljal daljinske upravljalnike za onemogočanje delovanja vozil potrošnikov in jih po podatkih CFPB-ja brez podlage onemogočil v 7.500 primerih. Posojilojemalce je pustil na cesti, čeprav niso bili v zamudi s plačili ali so se z USASF dogovarjali o poravnavi obveznosti. Podjetje, ki je nekaj tednov po vložitvi tožbe CFPB-ja razglasilo stečaj, je 34 tisoč strankam zaračunalo dvojno zavarovanje, kar jih je stalo milijone dolarjev.

Ameriški potrošniki vse bolj ranljivi

Američani z nizkimi dohodki, ki imajo avtomobilske kredite, jih vse težje odplačujejo. Januarja 2025 je kar 11 odstotkov potrošnikov s kreditno oceno pod 660 zamujalo s plačili vsaj 30 dni, kar je zgodovinski rekord vse od leta 2005, odkar so na voljo podatki agencij Equifax in Moody’s. Septembra je stopnja neplačil v tej skupini znašala 10,3 odstotka, kar je približno enako času na vrhuncu finančne krize leta 2009, ko je bila stopnja neplačil 10,5 odstotka.

Nedavno sta teksaški avtomobilski posojilodajalec tveganim strankam Tricolor in dobavitelj avtomobilskih delov First Brands vložila prošnjo za stečaj sredi vala obtožb o goljufiji. To je povzročilo zaskrbljenost vlagateljev na Wall Streetu, da so ameriški potrošniki – in širše gospodarstvo – v bolj ranljivem položaju, kot se zaveda večina strokovnjakov.

Kljub negotovemu gospodarskemu položaju je vršilec dolžnosti direktorja CFPB-ja Vought avgusta javno zaprosil za mnenje o tem, ali naj se število avtomobilskih posojilodajalcev pod nadzorom CFPB-ja zmanjša s 63 podjetij na samo 5. Če bi to storili, bi CFPB nadziral le največje posojilodajalce, ki dajejo posojila kreditno sposobnim potrošnikom (tistim z bonitetno oceno nad 660). Posojilodajalci, ki posojajo ljudem s slabšo boniteto, pa bi ostali brez nadzora. Ob tem pa se zdi, da CFPB v zadnjem času tako ali tako ne izvaja veliko nadzora.

Kreditne ocene

Chi Chi Wu, direktorico za poročanje o potrošnikih pri neprofitni skupini za zaščito potrošnikov National Consumer Law Center, poleg avtomobilskih posojil skrbi kakovost kreditnih poročil, ki jih pripravljajo tri velike kreditne agencije. Njihova poročila vplivajo na pomembne kreditne ocene Američanov, saj na primer pomagajo določiti, ali lahko dobijo hipotekarno posojilo, avtomobilsko posojilo ali kreditno kartico in kakšne obrestne mere bodo plačevali. Po podatkih službe za spremljanje tožb WebRecon so potrošniki v preteklosti vložili na tisoče tožb proti kreditnim agencijam zaradi domnevnih napak v njihovih kreditnih poročilih.

Januarja 2025 je CFPB podjetju Equifax naložil globo v višini 15 milijonov dolarjev, ker ni storilo dovolj za preiskavo in odpravo napak v kreditnih poročilih. Predstavnik Equifaxa pravi, da so sodelovali s CFPB-jem in skušali odpraviti njegove pomisleke s “celostnimi spremembami njihove tehnologije in procesov”. Danes je še vedno težko dobiti jasno sliko o točnosti kreditnih poročil – nekatere študije kažejo visoko stopnjo napak, medtem ko agencije takšne trditve odločno zavračajo.

Letos, potem ko je zvezno sodišče razveljavilo pravilo CFPB-ja, ki prepoveduje vključevanje dolgov, nastalih zaradi zdravljenja, v kreditna poročila, nekateri izražajo zaskrbljenost, da bodo kreditne agencije začele vključevati več tako imenovanih medicinskih dolgov v kreditno zgodovino potrošnikov. Tiskovni predstavnik skupine kreditnih agencij Consumer Data Industry Association (CDIA) pravi, da “trenutno to ni v načrtu”.

Študentska in nepremičninska posojila

Diane Thompson, namestnica direktorja Nacionalnega centra za potrošniško pravo, meni, da Američanom s študentskimi posojili grozi nevarnost, da bodo njihova plačila napačno evidentirana, zlasti zaradi nedavnih sprememb pri izvajalcih posojil in konca vladnega programa pomoči v času pandemije.

Po podatkih kreditnih agencij Moody’s in Equifax so zamude pri odplačevanju študentskih posojil od začetka letošnjega leta močno narasle in ostale visoko nad najvišjimi ravnmi v zadnjih 20 letih.

Mohela, neprofitna organizacija, ki upravlja zvezna študentska posojila, je v zadnjih šestih mesecih prejela 4.700 pritožb CFPB-ju in pravočasno odgovorila le na 40 odstotkov pritožb. Predstavnik Mohele je v izjavi poudaril, da organizacija vsako skrb posojilojemalcev jemlje resno in odgovarja na pritožbe CFPB-ju. Dodal je, da sodelujejo z zveznim uradom za študentsko pomoč pri ministrstvu za izobraževanje, da bi v prihodnje izboljšali svojo odzivnost.

Thompson je zelo zaskrbljena tudi zaradi podjetij, ki dajejo posojila v zameno za lastniški delež v nepremičnini, kot je Hometap iz Bostona, ki potrošnikom, ki iz svoje lastnine na tak način črpajo denar, zaračunava provizije v višini do 20 odstotkov vrednosti nepremičnine. Sredi januarja, tik preden je Trump prevzel funkcijo, je CFPB objavil poročilo, v katerem navaja, da so te storitve težko razumljive, da so pogosto dražje od kreditnih linij, zavarovanih z nepremičnino in lahko pripeljejo do provizij v višini več sto tisoč dolarjev.

Predstavnik podjetja Hometap pravi: “Izobraževanje lastnikov nepremičnin je glavna prioriteta, ki smo jo vključili v vsako transakcijo, stroški naših produktov pa so primerljivi s stroški tradicionalnih finančnih produktov”.

Kartice z odloženimi obrestmi

Kreditne kartice za plačevanje zdravstvenih storitev in trgovinske kreditne kartice, ki ponujajo odložene obresti – pri teh stranke v promocijskem obdobju ne plačujejo obresti, vendar kasneje dobijo velike retroaktivne obresti, če ne poravnajo celotnega zneska – so v porastu, še opozarja Thompson. Podjetja, kot sta Synchrony in Bread Financial, ponujajo kartice z odloženimi obrestmi.

Prav tako meni, da obstajajo skrita tveganja v zvezi z digitalnimi plačili, ki jih ponujajo največja ameriška tehnološka podjetja. “Vsa so zunaj pristojnosti regulatorjev,” pravi in navaja potencialne težave, kot so varnost in prodaja podatkov potrošnikov, zakonitost in razumnost zaračunanih provizij ter ustreznost namembnosti sredstev. Novembra 2024 je CFPB izdal pravilnik o začetku nadzora velikih tehnoloških podjetij, ki ponujajo digitalna plačila, kot so Apple, Google in PayPal, vendar ga je kongres letos razveljavil.

V zadnjih šestih mesecih so pritožbe CFPB-ju glede PayPala dosegle najvišjo raven v zadnjih letih, samo v septembru jih je bilo 711. Najpogostejše pritožbe so se nanašale na nepooblaščene transakcije, težave pri dostopu do denarja in sume goljufij. Predstavnik PayPala tega ni želel komentirati. Glede na podatkovno bazo CFPB-ja je podjetje na vse pritožbe razen dveh pravočasno odgovorilo, 87 potrošnikom pa izplačalo tudi odškodnino.

Poleg številnih tveganj za potrošnike bi lahko skorajšnje uničenje Urada za finančno zaščito potrošnikov (CFPB) upočasnilo dolgoročne inovacije. Podjetja pogosto potrebujejo nasvete agencij, kot je CFPB, za razlago zapletene finančne zakonodaje, zato ustavitev praktično celotnega dela agencije povzroča veliko negotovost. “Zakonodaja o finančnih storitvah je realna in potrebna za razvoj panoge,” pravi eden od svetovalcev za zakonodajo. “Zdi se, da se trenutno nihče ne ukvarja s tem problemom.”

Avtor izvirnega članka je Jeff Kauflin, Forbes.